房貸違約是否會(huì)給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)？
無(wú)論提高二套房還是二手房的按揭首付比例，都在房地產(chǎn)市場(chǎng)引起了一陣波瀾，其實(shí)，房貸歷來(lái)都是商業(yè)銀行最優(yōu)良的貸款業(yè)務(wù)，銀行也并不缺少相應(yīng)的信貸資金，那為什么上至央行銀監(jiān)會(huì)，下到各地分行都不約而同對(duì)房地產(chǎn)貸款踩下了剎車(chē)呢？我們?cè)賮?lái)聽(tīng)聽(tīng)專(zhuān)家的分析。
近幾年樓市價(jià)格持續(xù)上漲，所以，房貸也成了能給各個(gè)銀行帶來(lái)不菲收入的優(yōu)良資產(chǎn)。
趙錫軍：“與去年相比，居民可能用在住房購(gòu)買(mǎi)住房的按揭貸款增加了3728億，3000多億呢，你想想，這規(guī)模是增加的比較大的。”
那么，這樣的一個(gè)優(yōu)良資產(chǎn)，一些銀行為什么還要提高第二套房甚至是二手房的首付比例，放慢貸款的速度呢？
曾剛：“現(xiàn)在主要還是一個(gè)違約的風(fēng)險(xiǎn)嘛，就是房地產(chǎn)市場(chǎng)其實(shí)就是一個(gè)違約的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，那么我們看到這個(gè)美國(guó)的次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的風(fēng)波，其實(shí)就是違約率上升的問(wèn)題�！�
采訪中，曾剛和趙錫軍都認(rèn)為，目前銀行貸款利率被一次次提高，已經(jīng)導(dǎo)致更多的人還不起貸款。
曾剛：“你違約，我銀行就把房子拿過(guò)來(lái)，那這個(gè)房子還在增值，那本身我抵押的時(shí)候我有是給你打折做抵押的，你房屋要是增值的話，你全款的這種房子增值是會(huì)讓銀行賺錢(qián)，不能算是任何的風(fēng)險(xiǎn)�！�
雖然從目前看，房貸違約并不能給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，但曾剛告訴記者，違約率上升一旦碰到樓價(jià)下跌，銀行將面對(duì)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，那么樓價(jià)是否可能下跌呢？曾剛認(rèn)為，隨著國(guó)家住房政策的調(diào)整，經(jīng)濟(jì)適用房和廉租房的比例將不斷上升，這將減少社會(huì)對(duì)商品房的需求量，對(duì)商品房飛速上漲的價(jià)格起到牽制作用。
記者：“就是經(jīng)濟(jì)適用房、經(jīng)濟(jì)廉租房，它會(huì)對(duì)一手房地產(chǎn)市場(chǎng)形成一定的沖擊？”
曾剛：“對(duì)，會(huì)的�！�
曾剛告訴記者，正是出于這樣的擔(dān)心，因此，不少銀行開(kāi)始采取謹(jǐn)慎的貸款措施，這其中，建設(shè)銀行也一馬當(dāng)先，先后計(jì)劃把深圳、重慶、江蘇、福建等地把第2套住房的按揭首付提高到四成。
曾剛：“應(yīng)該說(shuō)它是市場(chǎng)份額最大的銀行，所以說(shuō)當(dāng)看到這個(gè)市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，它的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模是要比其他銀行要更大的，所以它會(huì)要比其他銀行更先調(diào)整。”
不僅如此，深圳、重慶、江蘇等各家銀行在對(duì)第二套住房的貸款保持足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)，也將提高首付的行動(dòng)還擴(kuò)大到了二手房市場(chǎng)。
趙錫軍：“各項(xiàng)配套的制度它不是特別地健全，比如像提供信息的、提供交易幫助的、評(píng)估的等等，它不是配得完善，那么這樣的話也給正常的這種交易帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)�！�
采訪中記者了解到，一些銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，把第二套房和二手房的房貸首付抬高到四成，客觀上，也打擊了炒房人。
趙錫軍：“影響大的就是說(shuō)，那些他借了錢(qián)去買(mǎi)房、去炒房的人，那你收緊了門(mén)檻，提高了首付，那可能會(huì)增加他的財(cái)務(wù)壓力，他可能會(huì)減少這個(gè)買(mǎi)賣(mài)，減少交易，減少炒作這是有可能�！�
趙錫軍告訴記者，雖然銀行提高房貸的首付，會(huì)導(dǎo)致有正常住房需求的人要跨過(guò)更高的門(mén)檻，才能買(mǎi)到住房，但是，付出這樣的代價(jià)還是值得的，因?yàn)閷?duì)每一個(gè)人來(lái)說(shuō)，銀行的金融安全更重要。
趙錫軍：“銀行是用老百姓的存款這個(gè)錢(qián)去發(fā)放貸款的，那么如果銀行沒(méi)有控制好風(fēng)險(xiǎn)，如果銀行損失很大，那最后可能會(huì)給整個(gè)我們的金融體系帶來(lái)一種安全穩(wěn)定的問(wèn)題�！�
半小時(shí)觀察
人民銀行和銀監(jiān)會(huì)把各地商業(yè)銀行的自發(fā)舉動(dòng)，變成了一場(chǎng)全國(guó)范圍的集體行動(dòng)。不少人希望銀行提高了二套房首付比例，能就此遏制炒房投機(jī)，給房地產(chǎn)市場(chǎng)降降溫。不過(guò)，我擔(dān)心這樣的期望有些過(guò)高。
金融監(jiān)管部門(mén)這次出手，顯然他們最擔(dān)心的還是銀行自身的安全。房?jī)r(jià)連攀新高，再加上今年以來(lái)國(guó)內(nèi)已經(jīng)連續(xù)多次加息，個(gè)人還貸的壓力在不斷增加，如果大批買(mǎi)了高價(jià)房的人，到時(shí)候還不起貸款，商業(yè)銀行首當(dāng)其沖會(huì)受到?jīng)_擊�，F(xiàn)在央行和銀監(jiān)會(huì)提高房貸門(mén)檻，就是想筑起一道抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的防波堤。至于這些手段能否把房地產(chǎn)市場(chǎng)上的泡沫撇干凈，我想多少還是有些隔靴搔癢。
現(xiàn)在房地產(chǎn)市場(chǎng)上看到的一些違規(guī)炒做的行為，像囤積土地、囤積房源、捂盤(pán)惜售、哄抬房?jī)r(jià)，這些都不是銀行貸款惹的禍。相反一些房地產(chǎn)企業(yè)和中介，還能拿出各種瞞天過(guò)海的手段，來(lái)應(yīng)對(duì)銀行的監(jiān)管。換句話說(shuō)，不規(guī)范的是市場(chǎng)，而不是資金，單靠銀行抽刀斷水，并不能真正給房地產(chǎn)市場(chǎng)退燒。讓房?jī)r(jià)回歸正軌，讓需要住房的老百姓買(mǎi)的起房子，不僅銀行要擰緊水龍頭，更需要監(jiān)管部門(mén)來(lái)正本清源。
主編：周人杰
記者：李杰 李想 劉煜晨
攝像：李慧 李培 景延 陳艷波
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